娜塔莉 伊斯兰抵押贷款，也称为伊斯兰住房融资或符合伊斯兰教法的抵押贷款，是一种符合伊斯兰教法的住房贷款。伊斯兰贷款与大多数人申请的高街贷款不同，因为它们遵守禁止利息的原则。
有各种基于伊斯兰教基本原则的清真抵押贷款产品。这些产品禁止 riba（利息）、gharar（过度不确定性）和对酒类或猪肉等 haram（禁止）活动的投资。这些抵押贷款不使用常规抵押贷款，而是使用其他结构，如 Murabaha（成本加成融资）、Ijara（租赁）和 Musharaka（合伙）。让我们进一步了解这种穆斯林房屋所有权形式。
什么是伊斯兰抵押贷款？
这种清真替代方案的主要特点是融资期间买方和银行之间的合伙结构。银行不是借钱给穆斯林买房，而是充当合伙人，代表他们买房。买方和银行签订共同所有权协议，但房主负责维护和每月费用。买方通过分期付款和加价逐渐购买银行的份额。
分期付款的功能更像是租金而不是利息支付。每月付款的一部分用于支付租金，其余部分则用于逐步回购房屋。每次付款都会减少银行的份额并增加买方的份额，直到买方成为唯一所有者。
伊斯兰住房融资模式的类型
主要有三种产品类型，每种产品的还款期限和条件都不同。所有产品都符合穆斯林信仰，需要办理抵押贷款申请手续。这三种产品都以共同所有权为重点。
Ijara（伊斯兰租赁）
Ijara 的合规抵押贷款是指银行购买房产并将其出租给客户。客户支付抵押贷款还款，但银行在整个租赁期内保留所有权。
Ijara 流程从客户确定他们想要购买的房产开始。然后银行支付房产价格。客户签订租赁协议，同意在指定期限内付款，通常为 5 至 30 年。每月分期付款通常按百分比计算，具体取决于英格兰银行基准利率。
在租赁期内，客户住在该物业内并负责维护和保养。固定的每月租金偿还额取决于物业价值、租赁期限和现行市场价格。
租赁期结束时，客户将获得房产所有权，通常是通过“赠与”或“销售合同”等销售交易获得。客户在支付完租金后，即拥有房屋。
减持穆沙拉卡（合伙）
逐渐减少的合伙结构遵循伊斯兰购房计划，允许个人购买符合其穆斯林信仰的房产。这种结构涉及个人和伊斯兰银行之间的联合所有权协议，双方成为共同所有者/
在这种安排下，个人每月支付两部分款项。第一部分是房租，这部分款项逐渐减少。第二部分是个人应得份额，这部分款项同时增加。随着房租份额的减少，个人的所有权百分比会增加，最终实现完全所有权。
所有权份额的变更基于每月还款额和商定的比率。个人份额通常每月增加，而银行份额减少。初始存款或首付可启动此安排，表明个人对购买的承诺。
穆拉巴哈无息购买计划（利润）
穆拉巴哈贷款流程从借款人确定他们想要购买的房产开始。然后银行以更高的价格买卖该房产，其中包括利润。客户定期付款以偿还债务。
然而，出于多种原因，这种抵押贷款不用于购买住宅。相反，它们通常用于商业地产或过桥融资。首先，这个过程涉及银行在出售房产之前拥有房产，这带来了额外的复杂性和法律义务。此外，房产售价较高，使得穆拉巴哈融资比传统抵押贷款更难以负担。因此，许多个人选择传统的基于利息的抵押贷款，这种抵押贷款广泛可用，而且对于购买住宅物业来说通常更便宜。
伊斯兰房屋融资有哪些风险？
也称为无息购房计划，抵押贷款顾问应让消费者意识到存在潜在风险。其中一个风险是贷款机构收取更高的费用，因为他们在不同的框架下运作。他们通常要求至少 15% 的存款。这种较高的存款对一些借款人来说是一个挑战，尤其是首次购房者或储蓄有限的借款人。可能需要更长时间才能获得必要的资金，从而推迟购房。
此外，产权转让的复杂性导致律师费更高。伊斯兰融资需要更复杂的法律程序和抵押贷款申请。这种复杂性增加了法律成本，给借款人带来了额外负担。
清真抵押贷款提供商的选择有限是有风险的。虽然市场在增长，但选择仍然比传统抵押贷款少。这种有限的选择可能意味着借款人会接受不太有竞争力的利率或条款。
最后，房屋所有权的责任在于没有合法所有权的借款人。金融机构购买房产并将其租回给借款人，借款人最终每月付款以获得完全所有权。如果借款人未能履行义务，这一期限对他们来说是有风险的，可能会导致他们失去房屋。
您需要多少存款？
清真替代贷款所需的典型存款额因贷方和产品而异，您应该找到最适合您财务状况的贷款。一般来说，更高的存款额可以抵消符合伊斯兰教法的免息条件。许多提供商提供免费的伊斯兰抵押贷款计算器，以帮助人们做出决定。
也有最低 5% 首付的购房计划可供选择。一些贷款机构会迎合那些可能没有足够的存款来支付大额首付的个人。这些产品提供了便利性和灵活性。
作为伊斯兰教法买家 – 在哪里可以找到你的伊斯兰抵押贷款
不同的供应商大约需要 4 到 8 周的时间来批准。看看英国的传统银行。许多主流银行现在除了标准抵押贷款外还提供伊斯兰产品。它们迎合了希望踏上住房阶梯的穆斯林消费者日益增长的需求。总部位于伦敦的 门卫银行 是一家知名的金融服务提供商。除此之外，建筑协会通常更注重社区，可能更了解穆斯林购房者的具体需求。
另一个值得探索的来源是伊斯兰银行。这些银行了解合规指导并提供各种金融产品。咨询专业经纪人也可能有好处。他们根据自己的专业知识提供宝贵的建议，以便您做出明智的决定。不要忘记将抵押贷款经纪人的费用计入总成本中。
我可以在哪里获得英国伊斯兰抵押贷款？
伦敦银行和 中东（BLME） 提供共享所有权模式，包括Murabaha和Ijora。 阿布扎比伊斯兰银行（ADIB) 为购房者提供各种抵押贷款产品。Al Rayan Bank 以其住房融资选择而闻名，包括固定期限和浮动利率产品。
汇丰信托 是汇丰银行的一部分，而 瓦迪亚金融 还提供不同类型的合规抵押贷款解决方案。请咨询当地清真寺或社区中心，因为他们可能有共同所有权协议和合规贷款人的资源或建议。
另外，寻找 哈比卜银行 该公司自 1961 年以来一直在英国运营。新名称为 HBL 银行，是总部位于巴基斯坦的哈比卜银行的一家分行。 农行国际银行 隶属于母公司阿拉伯银行。 阿里联合银行 是另一种选择。查看他们的网站，找到离您最近的分行银行；不过，所有银行都提供网上银行服务和客户服务渠道。
另外，在线查看 Tembo
Tembo 是一家领先的金融机构，提供基于宗教信仰的融资。通过与 Tembo 合作，个人可享受针对特定需求量身定制的个性化解决方案。他们说， “欧洲伊斯兰委员会或 Amanah Advisors 批准了下列所有符合伊斯兰教法的计划。”
一款名为 Stride Up 的产品允许潜在买家购买房屋的一部分，并通过所谓的“分阶段”过程逐渐增加所有权。Stride Up 购房计划的所有权结构基于共享股权模式。最初，买家可以购买最低 5% 的股份。
Stride Up 计划的一个独特功能是超额付款选项。此功能允许买家随时额外付款以增加其所有权，并加速积累房屋权益。
伊斯兰教允许抵押贷款吗？
传统的按月分期付息的抵押贷款在伊斯兰金融中是不允许的。然而，伊斯兰融资选项采用与利息不同的模式，是可以接受的。相反，伊斯兰抵押贷款采用买方和贷方共同拥有所有权的原则。贷方购买房屋，买方逐步偿还贷款，在付款完成后获得全部所有权。这样，客户就无需支付利息，这违背了伊斯兰金融的原则。
共享所有权是清真的吗？
共享所有权是合法的，因为购房者和银行签订的是共同所有权协议，而不是借钱。银行提供部分购房款，购房者支付租金，直到他们拥有整个房产。然而，共享所有权安排的风险更高。此外，由于需要合同专家和学者，构建清真融资的成本可能更高。
我如何检查产品是否符合伊斯兰教法？
- 熟悉诸如 riba、gharar 和 haram 活动等关键概念。
- 确定抵押贷款利率结构。标准模型包括成本加成融资、先租后买安排和房地产所有权的联合伙伴关系。
- 询问提供商是否得到合格的伊斯兰教法委员会或学者的支持和批准。
- 另外，请阅读条款和条件以确保一切都符合主要原则。
- 确保付款反映利润分享或租赁协议。
- 检查资金是否资助被视为非法的活动或业务（例如酒精、赌博）。
- 如果有疑问，请咨询专门研究伊斯兰教法金融的合格学者或财务顾问。
伊斯兰抵押贷款有信用检查吗？
是的，有。还会进行风险状况评估，尤其是对昂贵的房产。贷方将评估您的信用记录，以评估您偿还资金的能力。虽然该过程包括信用评分，但它应该符合伊斯兰教法原则，关注您的财务状况，而不是因过去的问题而惩罚您。
任何人都可以申请吗？
是的，任何人都可以申请，但有特定的资格标准。申请人通常必须是居民并拥有有效地址。大多数贷方要求申请人年满 18 岁。您必须证明自己有稳定的收入才能满足负担能力标准。虽然伊斯兰抵押贷款涉及信用检查，但一些贷方可能会对过去的信用历史问题更加灵活，专注于整体财务健康状况。
房屋必须符合特定标准，通常是住宅，而不是买来出租或商业用房。申请必须符合伊斯兰教义，这意味着资金不应涉及利息（riba）或非法活动。别忘了，您还需要在初始购买的同时支付额外费用，例如管理费用和建筑保险。
关于我们 – 现货蓝
我们是 Spot Blue，我们在英国和世界各地出售许多房产。如果您想了解有关伊斯兰抵押贷款以及如何使用伊斯兰抵押贷款成为房产所有者的更多信息， 今天就联系我们。另请参阅我们的房产系列 英国销售 这里。伊斯兰房屋融资对于穆斯林来说是成为房产所有者的绝佳途径。
